Conceptos clave
Cuando vas a financiar un coche, el concesionario o el banco te muestra dos cifras que parecen similares pero que significan cosas muy distintas: el TIN y la TAE. Entender la diferencia entre ambas puede ahorrarte miles de euros, o ayudarte a detectar si te han cobrado de más.
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que la entidad aplica sobre el capital prestado para calcular los intereses "puros" del préstamo. Representa solo el precio del dinero, sin incluir ningún otro coste.
El TIN siempre es más bajo que la TAE y, por eso, es el que suelen destacar en la publicidad: "Financia tu coche al 5,99% TIN". Suena bien. Pero no cuenta toda la historia.
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el coste total del préstamo expresado como porcentaje anual. Incluye:
La TAE es el indicador que la ley obliga a incluir en todos los contratos y es el único que permite comparar productos financieros de forma justa. Es también la cifra que los tribunales utilizan para determinar si un préstamo es usurario.
Regla de oro: Ignora el TIN cuando evalúes un préstamo. Mira siempre la TAE. Es el dato que refleja lo que realmente pagas.
| Concepto | TIN | TAE |
|---|---|---|
| ¿Qué incluye? | Solo intereses nominales | Intereses + comisiones + gastos |
| ¿Es el coste real? | No | Sí |
| ¿Lo exige la ley? | Sí, pero no es suficiente | Sí, es el indicador obligatorio |
| ¿Sirve para comparar? | Solo si las condiciones son idénticas | Sí, siempre |
| ¿Lo usan los tribunales? | No | Sí |
Imagina que financias un coche de 15.000 € a 5 años. La financiera te ofrece un "atractivo" 6,99% TIN. Pero al leer la letra pequeña descubres:
Al incluir todos esos costes, la TAE real puede superar el 18–20%. Lo que parecía un 6,99% se convierte en un préstamo con un coste real tres veces mayor.
El Tribunal Supremo considera usurario un préstamo cuando la TAE es notablemente superior al tipo medio del mercado en el momento de la firma. Para préstamos al consumo ligados a financiación de coches firmados entre 2015 y 2023:
Si un juez declara nulo el contrato por usura, la consecuencia es que solo estás obligado a devolver el capital que recibiste. Todo lo que hayas pagado por encima de ese capital (intereses, comisiones, seguros…) te debe ser reintegrado. En muchos casos, eso supone recuperar entre 2.000 € y 8.000 €.
Busca en tu contrato el cuadro denominado "Información normalizada europea sobre el crédito al consumo" (SECCI). Ahí encontrarás la TAE claramente indicada. Si no tienes el contrato, puedes solicitarlo a la entidad financiadora: están obligados a dártelo.
Revisamos tu contrato sin compromiso en 48 horas. Solo cobramos el 25% si recuperas dinero.
Empezar ahora →