Financieras
Cuando Iñaki fue al concesionario Renault en San Sebastián a comprar su Dacia Duster en 2017, el comercial le habló del "Plan de Financiación Dacia". Sonaba a algo interno de la marca, algo oficial. Le presentaron una cuota mensual, él la calculó mentalmente, le pareció asumible, y firmó. Lo que no sabía —y lo que la mayoría de compradores no sabe— es que detrás de ese "plan Dacia" o "plan Renault" hay una entidad bancaria con nombre propio: RCI Banque S.A., filial del grupo Renault con sede en Boulogne-Billancourt, Francia.
No es un detalle menor. RCI Banque es quien figura en el contrato, quien tiene los datos, quien guarda la documentación y, en su caso, contra quien hay que reclamar. Muchos clientes que han intentado reclamar se han bloqueado en el primer paso porque no sabían a quién dirigirse.
RCI Banque opera en España bajo las marcas del grupo Renault. Eso incluye Renault, Nissan y Dacia. Algunos contratos más antiguos también pueden llevar el nombre de "RCI Financial Services". Si en tu contrato aparece cualquiera de esas denominaciones, estás ante un producto de RCI.
La sucursal española (RCI Banque, S.A., Sucursal en España) tiene domicilio en Madrid, en la Avenida de Bruselas 24, Alcobendas. Es la dirección a la que hay que dirigir cualquier reclamación formal.
En contratos firmados entre 2012 y 2019, los rangos de TAE más habituales en RCI Banque para vehículos particulares estaban entre el 19% y el 24%. Hay contratos fuera de ese rango en ambos extremos, pero esas son las cifras que aparecen con más frecuencia.
El TIN que aparecía destacado en los folletos solía ser notablemente menor, lo cual generaba la sensación de que los intereses eran "normales". La diferencia entre TIN y TAE en estos contratos era amplia porque las comisiones de apertura y los seguros vinculados añadían un coste significativo que el TIN no recogía.
El caso de Iñaki: su Dacia Duster costaba 14.800 €, financiados a 60 meses con una TAE del 21,3%. Al final del contrato había pagado, en total, 19.640 €. Es decir, 4.840 € en intereses y comisiones para un coche de menos de 15.000 €. Acabó recuperando 2.760 € en un proceso que duró cuatro meses.
La doctrina del Supremo no distingue entre financieras según su tamaño o su marca. La STS 628/2015 sentó las bases: si la TAE supera "notablemente" el interés normal del dinero en el momento de la firma, el préstamo puede declararse usurario. En 2015-2019, el interés medio para créditos al consumo en España oscilaba entre el 7% y el 9% según las estadísticas del Banco de España.
La STS 149/2020 refinó eso. Dijo que hay que comparar la TAE del contrato con la TAE media de los créditos al consumo publicada en los boletines estadísticos del Banco de España, no con los préstamos hipotecarios ni con el euríbor. Y que una diferencia de más de seis puntos sobre esa media ya puede considerarse "notable".
La STS 258/2023 añadió algo más de precisión sobre cómo hacer esa comparación, pero no cambió el fondo: una TAE del 20% cuando la media del mercado era del 8-9% sigue siendo candidata a considerarse usuraria.
RCI Banque también financia Nissan en España. Los contratos de financiación Nissan en muchos concesionarios durante ese período también pasaban por RCI. No siempre: en algunos casos los concesionarios Nissan trabajaban con otras entidades. Pero si tienes un contrato de financiación de un Nissan y no recuerdas bien con quién era, busca en el contrato el nombre de la entidad financiera. Si pone RCI, el proceso es el mismo.
Primero necesitas el contrato completo con el cuadro de amortización. Si lo tienes, bien. Si no, escríbeles solicitando copia por correo certificado con acuse de recibo a la dirección de Alcobendas. Tienen 30 días hábiles para enviártelo. Si no responden, ya tienes un argumento adicional.
Una vez tienes el contrato, lo que hay que analizar es: TAE exacta, comisión de apertura, seguros vinculados (¿eran obligatorios? ¿estaba claro en el contrato?), y cuánto se ha pagado en total versus el capital prestado.
La reclamación formal va al Servicio de Atención al Cliente de RCI Banque. Tienen dos meses para contestar. Si la respuesta es negativa o no contestan, puedes ir al Banco de España (aunque su resolución no es vinculante) o directamente a los tribunales. En la mayoría de casos con TAE superior al 20%, la vía judicial tiene bastantes posibilidades.
Una cosa que conviene saber: RCI Banque, al ser una entidad con sede en Francia pero operando en España, está sujeta a la legislación española y a los tribunales españoles para contratos firmados en España. No hay complejidad adicional por el hecho de que sea una entidad extranjera.
Depende de la cantidad. Si financiaste 8.000 € con una TAE del 22% durante cuatro años, los intereses que pagaste de más rondan los 1.500-2.000 €. Puede parecer poco, pero ya hay despachos que trabajan en contingencia (cobran solo si ganan) y se mueven con casos desde 1.200 € de reclamación. Lo que no tiene sentido es no comprobarlo, que es gratis.
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