La Ley Azcárate: la norma de 1908 que aún protege tu bolsillo

Puede parecer paradójico que una ley aprobada en 1908 sea hoy la principal herramienta jurídica para recuperar el dinero pagado de más en la financiación de tu coche. Pero así es. La Ley de Represión de la Usura, conocida popularmente como Ley Azcárate, sigue plenamente vigente y es la base legal más sólida para reclamar préstamos con intereses abusivos.

¿Qué dice exactamente la Ley Azcárate?

Su artículo primero establece que será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

La consecuencia de la nulidad es radical: el prestatario solo está obligado a devolver el capital recibido. Todo lo que haya pagado por encima del capital prestado debe ser devuelto. Es decir, si pediste 15.000 € y has pagado 22.000 €, tienes derecho a que te devuelvan 7.000 €.

Cómo la aplica el Tribunal Supremo

Durante décadas la Ley Azcárate se aplicó poco, pero a partir de 2015 el Tribunal Supremo empezó a usarla activamente contra las tarjetas revolving y los préstamos al consumo con TAE excesivas. Las sentencias más relevantes son:

• STS de 25 de noviembre de 2015: declaró usurario un crédito revolving con TAE del 24,6%, sentando el criterio de comparar con el tipo medio del mercado publicado por el Banco de España.
• STS de 4 de marzo de 2020: extendió el criterio y aclaró que la comparación debe hacerse con el tipo medio de la categoría específica de crédito.
• STS de 18 de enero de 2024: aplicó el mismo razonamiento a préstamos de financiación de vehículos, abriendo la puerta a miles de reclamaciones.

¿Cuándo se considera "notablemente superior"?

El Tribunal Supremo ha establecido que un interés es notablemente superior cuando supera en más del doble el tipo medio del mercado en el momento de la firma. Para préstamos de financiación de coches firmados entre 2015 y 2023, el tipo medio oscilaba entre el 6% y el 9%, por lo que:

• TAE superiores al 15–18% entran claramente en zona de usura.
• TAE superiores al 20% son casi siempre declaradas nulas por los tribunales.
• Incluso TAE del 12–15% pueden ser reclamables si hay otros indicios de desequilibrio contractual.

La Ley Azcárate frente a otras vías de reclamación

Existe otra vía de reclamación basada en la normativa de transparencia bancaria (falta de información precontractual, cláusulas no negociadas individualmente…). Ambas son compatibles y a menudo se usan conjuntamente, pero la Ley Azcárate tiene una ventaja decisiva: no requiere demostrar que el consumidor no fue informado, basta con probar que el tipo es objetivamente desproporcionado.

¿Prescribe la acción?

Esta es una buena noticia: la acción para reclamar la nulidad de un contrato usurario no prescribe. A diferencia de otras reclamaciones, puedes iniciar el proceso aunque hayan pasado muchos años desde que firmaste el contrato o incluso aunque ya hayas terminado de pagarlo.