Si financiaste un coche de segunda mano, puede que hayas pagado más intereses que nadie

Hay un error muy extendido: pensar que las reclamaciones por intereses abusivos en financiación de coches solo aplican a vehículos nuevos comprados en concesionarios oficiales de marca. No es así. En absoluto.

La realidad es que los coches de segunda mano financiados suelen tener TAE todavía más altas que los nuevos. Y eso los hace, si cabe, más reclamables. La Ley Azcárate no distingue entre coche nuevo y de segunda mano. El Tribunal Supremo tampoco. Si pagaste una TAE desproporcionada, da igual si el coche tenía 3.000 km o 90.000 km cuando lo compraste.

Por qué la segunda mano tiene tipos más altos

Las financieras justifican las TAE más altas en segunda mano con dos argumentos: el riesgo de impago es mayor en vehículos más baratos (que suelen comprar perfiles con menos margen financiero) y la garantía que representa el propio vehículo vale menos porque se deprecia más rápido. Sea o no una justificación válida, el resultado es que contratos de financiación de segunda mano con TAE del 25%, 28%, incluso 32% no eran raros en la década de 2010.

Un préstamo de 7.000 € a tres años al 28% TAE genera unos 3.200 € en intereses. Eso es casi la mitad del precio del coche en cargos financieros. Para un coche de segunda mano que costaba 7.000 €, es una barbaridad.

Dónde se financiaban los coches de segunda mano

Aquí la variedad es mayor que en coches nuevos. Las fuentes más habituales eran:

• Concesionarios multimarca: muchos trabajaban (y trabajan) con Cetelem, Cofidis, o con financieras propias de menor tamaño. Las condiciones suelen ser las más duras.
• Seminuevos y KM0 de marca: los coches "oficialmente usados" de Volkswagen, BMW, Mercedes y similares sí pasaban por las financieras de la marca (VFS, BMW Financial Services, etc.), pero con condiciones algo peores que los nuevos.
• Vehículos de ocasión de CaixaBank o BBVA: algunos bancos ofrecían financiación directa para coches de segunda mano, con tipos que también superaban con frecuencia el 18-20%.
• Plataformas como Autocasión o Coches.net: cuando el comprador pedía financiación directamente en la plataforma, el intermediario era habitualmente Cetelem o una entidad similar.

El caso de Lucía: un Golf de segunda mano y 2.100 € recuperados

Lucía compró en 2015 un VW Golf de 2012 en un multimarca de Sevilla. Precio: 9.200 €. Financiación: 8.500 €, a cuatro años, a través de Cetelem. TAE: 26,4%.

Al final del contrato había pagado 11.840 €. Más de 3.300 € en intereses y comisiones por un coche que costaba 9.200 €. Presentó reclamación con un abogado en 2023, ocho años después de comprar el coche. Seguía dentro del plazo porque el último pago fue en 2019. Recuperó 2.100 € en un proceso extrajudicial que se resolvió en cinco meses.

¿Y si lo financié con un préstamo personal, no con financiación del concesionario?

También es reclamable. Si fuiste al banco o a una entidad de crédito por tu cuenta, pediste un préstamo personal para comprar un coche de segunda mano, y ese préstamo tenía una TAE excesiva, el análisis jurídico es exactamente el mismo. La finalidad del préstamo (comprar un coche) no cambia la naturaleza del contrato financiero.

De hecho, los préstamos personales de Cetelem y Cofidis para compra de vehículos tienen a veces las TAE más altas de todo este sector, llegando al 24-35% en algunos períodos. Y hay bastante jurisprudencia favorable en este ámbito.

Qué necesitas para reclamar si fue un coche de segunda mano

Lo mismo que para cualquier otro caso: el contrato de financiación con la TAE visible, el cuadro de amortización (si no lo tienes, lo puedes pedir a la financiera) y los justificantes de pago. Con eso es suficiente para un primer análisis.

No necesitas demostrar que el coche era "de segunda mano" ni que había condiciones especiales. Solo que la TAE que pagaste era notablemente superior al interés normal del dinero en esa fecha. Si era un 25% cuando el mercado estaba al 8-9%, esa diferencia habla por sí sola.