Guía práctica
La primera pregunta que hace casi todo el mundo cuando empieza a considerar reclamar es: "¿cuánto tiempo va a durar esto?" Y lo entiendo. Nadie quiere meterse en un proceso que dure tres años por 2.000 euros.
Así que voy a ser directo: la mayoría de reclamaciones de financiación de coches no duran tres años. La mayoría se resuelven entre cuatro y ocho meses, sin llegar a juicio. Las que van a juicio tardan más, pero son una minoría. Y "ir a juicio" tampoco significa necesariamente que vayas tú a declarar: en muchos casos es un proceso escrito.
Aquí tienes los plazos reales, fase por fase.
Esta es la fase inicial, antes de que haya ningún abogado ni tribunal implicado. Consiste en localizar y revisar el contrato, calcular el importe reclamable y enviar la reclamación formal al Servicio de Atención al Cliente de la financiera.
La ley da a las entidades financieras dos meses para responder a una reclamación formal. En la práctica, muchas responden antes (cuatro a seis semanas), aunque la respuesta suele ser negativa en una primera ronda. Algunas entidades, especialmente las más pequeñas, tardan más o directamente no contestan hasta que reciben una segunda carta o una demanda.
En total, esta fase suele durar entre uno y cuatro meses, dependiendo de si tienes el contrato localizado, de la rapidez de la financiera y de si hay que pedir documentación adicional.
Un dato que sorprende a mucha gente: aproximadamente el 15-20% de los casos se resuelven en esta fase extrajudicial. La financiera, tras recibir una reclamación bien fundamentada, decide ofrecer un acuerdo sin necesidad de demanda. Suele pasar cuando el contrato tiene una TAE muy alta y el expediente está muy bien preparado.
Si la primera respuesta es negativa (que es lo habitual), el siguiente paso es interponer una demanda. Pero muchas veces, cuando la financiera recibe notificación de que hay una demanda real en el juzgado, cambia su postura y propone un acuerdo.
Esta negociación puede durar entre dos y cuatro meses. Se negocia la cantidad, que raramente es la totalidad de lo reclamado inicialmente pero que en muchos casos supera el 70-80% de la cantidad máxima.
Grosso modo, si sumamos la fase 1 y esta fase 2, los casos que se resuelven sin ir realmente a juicio (que son la mayoría: estimamos que alrededor del 65-70% del total) tardan entre cuatro y ocho meses desde el inicio hasta recibir el dinero.
El 30-35% restante sí llega a juicio. Esto ocurre cuando la financiera no acepta ningún acuerdo razonable, cuando el importe reclamado es alto y prefieren esperar a que un juez decida, o cuando hay aspectos del caso que consideran discutibles.
Los plazos judiciales varían mucho según el juzgado. En Madrid, Barcelona o Valencia los juzgados de primera instancia tienen más carga y los plazos se alargan más. En ciudades medianas (Valladolid, Murcia, Alicante, Málaga) suele ir más rápido. Una horquilla realista para un juicio verbal o juicio ordinario de este tipo es de 12 a 18 meses desde que se presenta la demanda hasta que hay sentencia.
Si hay recurso de apelación (cosa que las financieras hacen en algunos casos cuando pierden en primera instancia), hay que añadir otros 6-12 meses en la Audiencia Provincial. Pero llegar a ese punto es la excepción, no la regla.
Nada. No tienes que pagar nada mientras dura el proceso. Si el préstamo ya está cancelado, no hay cuotas que pagar. Si todavía estás pagando, sigues pagándolo normalmente mientras se desarrolla el proceso (no puedes dejar de pagar unilateralmente porque hayas presentado una reclamación).
Lo que sí ocurre es que, cuando ganas, el cálculo de lo que te devuelven incluye los intereses legales sobre las cantidades que te deben, calculados desde la fecha en que cada pago fue indebido. Eso significa que, en algunos casos, esperar más tiempo hace que la cantidad final sea ligeramente mayor por acumulación de intereses.
Principalmente dos factores. El primero es la fortaleza del caso: cuanto más clara es la abusividad (TAE del 25% vs. TAE del 17%), menos probabilidades tiene la financiera de ganar en juicio y más incentivo tiene para acordar antes. El segundo es la actitud de la financiera: algunas entidades tienen una política de no acordar extrajudicialmente salvo en situaciones muy claras, mientras que otras son más abiertas a negociar.
Santander Consumer Finance, por ejemplo, tiende a resistir más en las primeras fases pero acaba acordando antes del juicio con relativa frecuencia. RCI Banque y VFS son variables. Cetelem y Cofidis, en mi experiencia, suelen tener postura más rígida en la fase extrajudicial pero también ceden con más facilidad una vez hay demanda presentada.
Todo esto cambia dependiendo del momento y de la carga de trabajo de cada departamento legal. No siempre funciona igual.
Hay semanas en que no pasa absolutamente nada. El expediente está en manos del abogado o en el juzgado y tú no recibes ninguna notificación. Eso puede ser frustrante. No significa que el caso esté parado: significa que los tiempos jurídicos son distintos a los tiempos que estamos acostumbrados en otros ámbitos.
Lo importante es que, una vez empiezas, el proceso tiene su inercia propia. La pregunta real no es cuánto tarda, sino si tienes caso o no. Si lo tienes, merece la pena esperar los meses que haga falta. Si no lo tienes, lo antes que lo sepas mejor.
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