Cláusulas abusivas
Muchos afectados por la financiación abusiva de coches descubren que, además de los intereses elevados, sus contratos incluían comisiones que nunca nadie les explicó claramente. Estas comisiones pueden suponer cientos o incluso miles de euros que tienes derecho a recuperar.
Las comisiones son cargos adicionales que la entidad financiadora cobra por determinados servicios o por el propio hecho de conceder el préstamo. A diferencia de los intereses, que se calculan sobre el capital pendiente, las comisiones son importes fijos o porcentuales que se suman al coste total.
El problema no es que existan comisiones, sino que muchas veces no se informó correctamente de ellas, no responden a un servicio real prestado o directamente son desproporcionadas. En esos casos, son reclamables.
Es la más extendida: un porcentaje del capital (habitualmente entre el 1% y el 3%) que se cobra al inicio del préstamo por los supuestos gastos de estudio y tramitación. Para un préstamo de 15.000 €, pueden ser 300–450 €.
¿Cuándo es reclamable? Cuando no se informó de ella antes de la firma, no está claramente desglosada en el contrato o no se corresponde con un servicio efectivamente prestado. El Tribunal Supremo ha establecido que la comisión de apertura solo es válida si responde a gastos reales y está debidamente explicada.
Si decidiste liquidar el préstamo antes de tiempo, probablemente te cobraron una penalización. La normativa española (Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo) limita esta comisión al 1% del capital amortizado anticipadamente (o 0,5% si quedan menos de 12 meses). Cualquier importe superior es ilegal y reclamable.
Algunos contratos incluyen una comisión por cada cuota impagada, que puede llegar a 30–60 € por recibo. Para que sea válida debe estar reflejada en el contrato, ser proporcional al gasto real de la gestión y no aplicarse de forma automática sin gestión efectiva. Muchas de estas comisiones han sido declaradas abusivas por los tribunales.
Algunos contratos incluyen una cuota mensual o anual de "administración de la cuenta" del préstamo. Si no se te informó de este cargo o no está justificado por ningún servicio concreto, puede ser reclamable.
En los préstamos hipotecarios hay jurisprudencia muy clara sobre quién paga la notaría. En los préstamos al consumo para coches, cualquier gasto de formalización que se te haya trasladado sin justificación es potencialmente reclamable.
¿Cómo saber si tienes comisiones ocultas? Solicita a la financiera el cuadro de amortización completo y el contrato original. Compara el total de cuotas pagadas con el capital inicial más los intereses declarados. La diferencia son las comisiones y gastos.
Por separado, cada comisión puede parecer pequeña. Pero sumadas durante 4 o 5 años de un préstamo de coche, el impacto es muy significativo. Un caso típico podría incluir:
Total reclamable en ese caso: más de 4.700 €. Una cantidad que muchos afectados han recuperado a través de procedimientos extrajudiciales.
El proceso para reclamar comisiones abusivas es similar al de los intereses: requiere analizar el contrato, identificar los cargos improcedentes, enviar una reclamación extrajudicial a la financiera y, si no hay respuesta favorable, acudir a la vía judicial. En CocheFinanciado.com gestionamos todo el proceso sin coste inicial.
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